“披著電商的皮做著銀行的事，還不如給他們一個(gè)銀行牌照，大家站在同一個(gè)監(jiān)管環(huán)境下競爭”

　　9月16日，阿里巴巴和民生銀行在杭州簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議。民生銀行行長洪崎將此舉自命為“中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的里程碑事件”。

　　此次“阿里民生戀”，在外界看來，是阿里巴巴正式進(jìn)軍銀行業(yè)的前奏。這之前，阿里金融已經(jīng)完善了支付寶、余額寶以及小額貸款業(yè)務(wù)，不僅擁有了支付結(jié)算功能，還變相擁有了傳統(tǒng)銀行業(yè)的存款、貸款功能。

　　按照雙方的戰(zhàn)略合作，“阿里民生戀”除了傳統(tǒng)的資金清算與結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)等合作外，理財(cái)業(yè)務(wù)、直銷銀行業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)終端金融、IT科技等諸多方面也成為合作的重點(diǎn)。

　　而理財(cái)、直銷銀行等業(yè)務(wù)，正是阿里金融目前所欠缺的，民生銀行的合作正好填補(bǔ)了這塊不足。同時(shí)，民生銀行服務(wù)小微企業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)，也是阿里金融未來申請(qǐng)銀行牌照的精要所在。

　　阿里巴巴在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的這一步，激發(fā)了騰訊、蘇寧、京東等其他電商的效仿。

　　9月下旬，京東、百度均在上海市嘉定區(qū)成立小額貸款公司，加上之前蘇寧、騰訊成立的小貸公司，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融業(yè)的腳步“雷聲陣陣”。

　　全國人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈日前公開表示，“鼓勵(lì)民營資本進(jìn)入銀行業(yè)，對(duì)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)放銀行牌照”，激起了電商申請(qǐng)銀行牌照的熱議。

　　一時(shí)間，阿里、騰訊、蘇寧三大電商，紛紛傳出籌劃成立網(wǎng)絡(luò)銀行的消息。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震對(duì)《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者表示，阿里巴巴有著巨大的影響力和海量用戶，具備了做銀行的基礎(chǔ)。另外，監(jiān)管層也希望借助他們的力量來推動(dòng)金融體系多層次發(fā)展，推進(jìn)中國金融體系的變革。

　　不過，目前中國監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)民營銀行進(jìn)行的區(qū)域經(jīng)營管理框架，并不適用于互聯(lián)網(wǎng)銀行，三大電商的網(wǎng)絡(luò)銀行之夢，依舊撲朔迷離。

　　阿里：網(wǎng)絡(luò)銀行虛實(shí)

　　在6月的一次會(huì)議上，馬云稱，金融行業(yè)需要攪局者。

　　當(dāng)月上線的余額寶帶來的沖擊，被稱為對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)壟斷的一場挑戰(zhàn)。

　　如今，這場挑戰(zhàn)正被阿里巴巴演繹得如火如荼。有消息稱，阿里金融正在申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行的牌照。

　　盡管在阿里集團(tuán)內(nèi)部，從馬云到阿里金融CEO彭蕾，都否認(rèn)了阿里申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行牌照的傳聞，但《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者了解到，阿里巴巴確實(shí)與央行相關(guān)部門進(jìn)行過接觸，并商討如何成立一家網(wǎng)絡(luò)銀行，只是掌握審批權(quán)的銀監(jiān)會(huì)對(duì)此還沒有明確表態(tài)。

　　一位接近監(jiān)管層的人士指出，阿里巴巴肯定要做一家區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的、基于互聯(lián)網(wǎng)形式的金融機(jī)構(gòu)，這在獲取正規(guī)牌照的金融領(lǐng)域?qū)賱?chuàng)新之舉。阿里能否真正拿下網(wǎng)絡(luò)銀行牌照，并不是銀監(jiān)會(huì)能夠定奪的，可能還需要國務(wù)院層面的審批。

　　雖說網(wǎng)絡(luò)銀行牌照還處于設(shè)想階段，但這不妨礙阿里巴巴在金融服務(wù)方面大展拳腳。

　　早先設(shè)立的支付寶已占據(jù)了網(wǎng)上支付結(jié)算的領(lǐng)先地位。近期針對(duì)支付寶用戶推出的“信用支付”服務(wù)更是阿里金融體系的進(jìn)一步完善。

　　關(guān)注小微企業(yè)貸款的阿里小貸成立3年來，已經(jīng)發(fā)放了超過1000億元人民幣的信貸。

　　作為一種基金產(chǎn)品的余額寶，則被視為活期存款的有效替代品。比起銀行存款，余額寶的年化利率比銀行活期存款利率0.35%的12倍還高。專業(yè)人士預(yù)計(jì)，到2013年底，阿里金融的余額寶規(guī)模將超過1000億元。

　　阿里對(duì)金融業(yè)務(wù)的不斷滲入，讓部分銀行人士恐慌，也有部分銀行人士支持阿里申請(qǐng)銀行牌照。

　　一位股份制銀行零售業(yè)務(wù)部的負(fù)責(zé)人對(duì)《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者表示，去年就提出讓阿里申請(qǐng)銀行牌照，阿里因?yàn)闆]有銀行牌照，所以很多業(yè)務(wù)可以快速、 靈活地開展，而傳統(tǒng)銀行則需要監(jiān)管層的層層審批?！芭娚痰钠ぷ鲋y行的事，還不如給他們一個(gè)銀行牌照，大家站在同一個(gè)監(jiān)管環(huán)境下競爭?！?

　　騰訊：端口“撒手锏”

　　9月，騰訊申請(qǐng)民營銀行的消息不脛而走。有媒體報(bào)道，該申請(qǐng)已經(jīng)得到廣東銀監(jiān)局的批準(zhǔn)，正在上報(bào)。

　　不過，一位監(jiān)管層人士在接受《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者采訪時(shí)表示，僅是聽說了消息，尚未見到申請(qǐng)材料。

　　有接近騰訊公司的人士在接受《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者采訪時(shí)表示，馬化騰一直想把用戶的金融生活從現(xiàn)實(shí)社會(huì)移植到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，他與馬云一樣有著打造金融帝國的夢想。

　　該人士還表示，騰訊有平臺(tái)，有用戶，有流量。如果做金融，攤子不會(huì)比阿里小。

　　目前，在國內(nèi)電商排名中，騰訊電商位列第四，旗下有易迅網(wǎng)與QQ網(wǎng)購。前者是B2C平臺(tái)，可提供供應(yīng)鏈金融服務(wù);后者是平臺(tái)模式，可提供類似于阿里小貸的服務(wù)。

　　從年初開始，騰訊就低調(diào)挖角阿里巴巴的數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘人才，尤其是支付寶、阿里金融的員工，為騰訊金融業(yè)務(wù)的布局提供人才支撐。

　　騰訊行事一向低調(diào)，但此番在申請(qǐng)民營銀行牌照時(shí)，沖在了前列。

　　前述人士透露，考慮到自身的優(yōu)勢，騰訊申請(qǐng)的民營銀行，傾向于網(wǎng)絡(luò)銀行等創(chuàng)新金融產(chǎn)業(yè)。如果獲批，總部可能放在深圳的前海。

　　騰訊的優(yōu)勢顯而易見—中國用戶最多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，每天有超過1億人QQ在線，超過3億的手機(jī)用戶在使用微信。

　　“用戶是市場規(guī)模的標(biāo)準(zhǔn)之一，騰訊做銀行的優(yōu)勢在線上。”電子商務(wù)觀察員魯振旺對(duì)《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者說。

　　有評(píng)論認(rèn)為，若騰訊獲得銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)資格的話，騰訊的用戶價(jià)值將在瞬間爆發(fā)。

　　端口是騰訊申辦銀行的“撒手锏”。目前，騰訊通過微信、QQ抓住了PC端和手機(jī)移動(dòng)端的用戶入口，未來完全可以把線上的用戶變現(xiàn)成為騰訊銀行客戶，并且提供用戶體驗(yàn)良好的金融產(chǎn)品。

　　騰訊在支付領(lǐng)域的財(cái)付通和新版的微信支付，正占用用戶越來越多的現(xiàn)金流和支付行為，產(chǎn)生深度黏性。

　　一位不愿意具名的銀行高管在接受《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者采訪時(shí)表示，在互聯(lián)網(wǎng)支付渠道的作用下，越來越多的用戶已經(jīng)被捆綁在財(cái)付通、微信等產(chǎn)品 上。至于手持哪家銀行的卡，這家銀行的網(wǎng)點(diǎn)多少，對(duì)于用戶來說已經(jīng)無關(guān)緊要了，“如果有一天騰訊辦了銀行，這些用戶可能都會(huì)來張騰訊的銀行卡?！?

　　蘇寧：領(lǐng)跑民營銀行

　　在本輪民營銀行牌照申請(qǐng)中，蘇寧云商無疑是領(lǐng)跑者。

　　9月12日，工商總局信息顯示，蘇寧銀行股份有限公司已經(jīng)率先通過工商注冊(cè)核準(zhǔn)。

　　蘇寧云商的目標(biāo)是謀求打造全金融產(chǎn)業(yè)鏈。

　　蘇寧易購執(zhí)行副總裁李斌表示，蘇寧做銀行的優(yōu)勢在于蘇寧擁有具備消費(fèi)能力的群體及對(duì)這些群體的精準(zhǔn)定位。

　　IBM(186.92, -3.30, -1.73%)資深戰(zhàn)略分析師王祺認(rèn)為，與阿里相比，蘇寧云商更有可能獲得民營銀行的牌照。因?yàn)椋K寧云商以傳統(tǒng)零售企業(yè)起家，早年就已經(jīng)開展類供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的天然聯(lián)系更為密切，在政策方面更容易突破。

　　魯振旺認(rèn)為，蘇寧銀行一旦啟動(dòng)，對(duì)蘇寧現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展肯定具有推動(dòng)作用。蘇寧銀行可以給上游的供應(yīng)商，下游的銷售以及中間交易環(huán)節(jié)，提供貸款等諸多金融服務(wù)，彌補(bǔ)商業(yè)短板。

　　他表示，如果成立商業(yè)銀行，蘇寧供應(yīng)商將是最具黏性的用戶。對(duì)于電商平臺(tái)而言，B2C模式對(duì)供應(yīng)商的控制力度強(qiáng)于平臺(tái)模式。除此之外，蘇寧云商在全國擁有1800多家連鎖店，超過多數(shù)銀行的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋能力，并且均地處人口稠密區(qū)和商業(yè)黃金地段。

　　DCCI互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心創(chuàng)始人胡延平也認(rèn)為，從現(xiàn)實(shí)情況來看，擁有線下網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行更容易被客戶信任、接受。如果未來蘇寧這些店面獲準(zhǔn)開設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)置柜員機(jī)，蘇寧銀行卡與會(huì)員系統(tǒng)等全部打通，那么蘇寧銀行線上線下兩端的強(qiáng)勢，具備了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行都不具備的綜合優(yōu)勢.。

　　胡延平還認(rèn)為，如果阿里、騰訊等開設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)，不但成本高，擴(kuò)張速度也無法與蘇寧相比。即便開辦網(wǎng)絡(luò)銀行，蘇寧云商所擁有的互聯(lián)網(wǎng)基因以及大數(shù)據(jù)積累，不遜于騰訊和阿里。

　　據(jù)記者獲悉，截至目前，蘇寧銀行僅是完成了工商注冊(cè)，目前還處于準(zhǔn)備申報(bào)材料階段。只有監(jiān)管方真正“開閘”發(fā)放牌照，才是最為關(guān)鍵的步驟。

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